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火龙果财经:区块链技术可助推普惠金融发展

来源: 2020.09.16 17:10:44
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如今,大多数商业银行都在做普惠金融业务。什么是普惠金融呢?简单说,普惠金融就是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,它所服务的对象主要是城镇低收入人群、小微企业、农民等弱势群体。众所周知,商业领域里有一个“二八定律”,即20%的大客户能完成公司80%的任务量。因此商业银行就会向大客户倾斜,如商业银行客户经理对待大客户和普通客户的态度截然不同。在激烈的市场竞争面前,许多商业银行已经意识到了这个问题:大客户要做,普惠金融也要做。一位银行行长说:“普惠金融是体现商业银行良知的一件事!商业银行是服务大众的,不应只服务于某个阶层。”

普惠金融不是扶贫,而是造血。要打赢扶贫攻坚战,需要普惠金融,它的目的不只是赚钱,而且是帮助更多人融入社会,找到谋生或者发家致富之路。在我国,普惠金融在创新方面呈现出四个新特点。《中国普惠金融创新报告(2018)》指出这四个新特点是:“产品和服务日益丰富;参与主体更加多元化;数字普惠金融发展迅速,并有可能成为未来发展的主流;普惠金融商业模式不断创新,可持续得到极大改善。”在当前的发展情况下,普惠金融的科技突破与技术创新是推动互联网金融发展的重要途径。

有一个农民,他的手非常巧,总是能设计出一些新奇的小玩意。尤其是他用藤条编织的工艺品,游客争相购买。于是他有了一个想法:开一家小型的藤条工艺品厂。于是,他开始筹划,并把工艺品厂的规划方案都做了出来,全家人也都支持他这样做。但是开工艺品厂需要10万元。这样一笔资金对于大多数城市居民而言并不算多,但是对于一个务农的农民而言,就是一个天文数字。他想要实现开工厂的梦想,只有两条路可走:第一条路是借钱,第二条路是贷款。这个农民说:“我身边没有有钱人,不是穷亲戚就是穷邻居,挨家挨户去借钱,一辈子也凑不够10万元。我只能去银行看看,希望银行能贷款给我。”

于是他跑去银行咨询,咨询之后他的心凉了半截。他说:“银行贷款需要抵押物,我拿不出相应价值的抵押物,看来,我的这个梦要破灭了!”他陆陆续续跑了多家银行,得到的答复几乎是一样的。后来,有一家商业银行的负责人决定去他家看看,顺便评估一下他的手艺是否具有市场价值。幸运的是,这家商业银行的负责人非常看好这个项目,他主动为这位农民充当担保人,帮助其贷款。这个农民拿到贷款之后,迅速开工建厂。经过5年的发展,这个农民不仅早早就还上了贷款,而且把自己的工艺品厂经营成拥有员工40人、年产值达300万元的公司。

从这个故事中我们发现,商业银行在风险控制方面非常严谨,申请人没有抵押物,无法提供有说服力的信用证明,银行就不会随便发放贷款。正因如此,商业银行在做普惠金融工作时面临着非常大的考验。因此,有人提到了区块链,并论证了区块链与普惠金融之间的关系。事实上,区块链技术可以助推普惠金融发展。

首先,区块链技术平台可以帮助商业银行挖掘客户的信用信息。区块链技术平台是一个数据库和交易平台。凡是在这个网络进行交易或者选择服务的人,都会留下不可删除的相关记录,这些记录就包含一个人的信用信息。商业银行可以通过区块链技术获取并挖掘客户的信用信息,这样的一项工作对开展普惠金融工作十分有帮助。

其次,区块链技术可以解决难以解决的信用难题。智能合约是一个非常有价值的电子契约。

这个电子契约可以充当商业银行与客户的中间人的角色。例如,商业银行与客户签订智能合约似的“贷款协议”,然后为客户放款。在客户按时还款的情况下,“贷款协议”就会处于有效状态;如果客户没有按时还款,“贷款协议”将自动停止贷款的发放并启动相应的惩罚措施,督促客户在规定期限内完成还款。

最后,区块链技术可以提供一个更加透明的监督环境。商业银行放款与客户收款、还款,所有的信息都会被公布在区块链平台上,且这样的信息不可删除和更改。这样的环境有利于第三方的监督,不论是商业银行一方还是客户一方,都必须遵守合约。

除此以外,区块链技术还可以帮助商业银行加快普及普惠金融,并提高普惠金融工作的效率。区块链技术还可以有效防止道德风险,从而实现客户增信、银行增值。

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文章标签: 区块链

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